每经记者|潘婷    每经编辑|杨军    

　　近期
，5%以上的“美元定存”宣传帖在社交媒体上广为流传 。《每日经济新闻》记者注意到，有引流帖发出利率高达4.85% 、5%
、5.56%的美元定期存款
。

　　美元定期存款目前还有如此高的利率吗？记者注意到
，部分外资银行近期推出限时高息的美元定期存款，不过也达不到5%的高利率。此外 ，记者登录中国银行（香港）App注意到，目前美元定期存款最高为3.3%
，而且期限比较短，仅为3个月；还有7天特优外币及人民币兑换定存活动宣传最高15% ，该收益为短期阶段性优惠活动
，并非常态化存款利率，有特定参与条件 ，时间也仅7天 。

　　自美联储开启降息周期
，美元定期存款利率不断下行
。网传5%以上的美元定期存款是什么情况？实际美元定期存款利率还“香 ”吗？美元定存又有什么风险？记者就此线下采访多家银行。

　　“美元定存4.75%，砸锅卖铁也要存 。
”

　　“美元定存5.56%。”

　　近期 ，在社交媒体上
，出现大量美元定期存款高收益的帖子，这些帖子标题、内容非常相似 ，用高收益吸引潜在客户
。

　　实际上
，自2024市场预期美联储或将开启降息周期以来，国内美元存款利率从高峰期的5%以上持续回落。如今 ，1年期大额美元存款利率普遍维持在‌3%左右‌，部分城商行大额专属档位或许会高一些
，但较此前高位已明显收缩，很难达到上述社交媒体所称5%以上的美元定期存款利率 。

　　那么 ，引流帖所述高息定期存款究竟是什么情况？

　　“这款是香港的保险
，是保本保息的
。 ”添加好友后，上述宣称有高息美元定期存款的业内人士告诉记者。

　　“这是5年储蓄类的产品 ，保本保息单利4.57%
，只需要存5年，我把计划书发过去可以看一下 。
”另外一位从业人士所介绍的产品 ，也是储蓄分红险
，而非传统意义上的银行定期存款
。事实上这类香港储蓄分红险仅保证部分收益，分红收益并不保底。

　　那么 ，实际美元定期存款利率是多少呢？

　　记者注意到
，7月以来，部分外资银行推出面向新客的限时高息美元定期存款活动 ，普遍上调各期限美元存款利率，部分产品年化利率达到4% 。

　　比如
，7月15日，东亚银行通过微信公众号 “东亚银行财富管理”发布美元定存优惠利率活动
。活动期内 ，新客起存金额为1万美元至5万美元（不含）时
，可享受3月期3.4% 、6月期3.35%
、1年期3.2%的活动利率；新客起存金额为5万美元（含）时，可享受3月期3.4%、6月期3.55% 、1年期3.25%的活动利率。

　　再比如 ，恒生银行也推出美元定期存款限时优惠活动
，活动期限为7月1日~31日 。该行所有客户的新资金可参与活动
。具体来看，1月期美元定期存款的年化利率可达4% ，3月期和6月期美元定期存款的年化利率为3.65%
，起存金额均为2万美元。据该行客户经理介绍，近期该行美元存款利率上调 ，此前新资金可享受的3月期和6月期美元定期存款的年化利率为3.2% 。

　　另外
，记者通过中国银行（香港）App看到，3月期美元定期存款利率为3.3% ，6月期美元定存利率为3.1%；众安银行美元定期存款最高为3.11%，期限为4个月。

　　7月22日
，记者实地走访华东地区10家银行，涉及国有大行、股份制银行
、城商行、农商行共7家银行 ，以及3家外资银行
。

　　走访结果显示
，这10家银行均未推出利率超5%的美元存款产品，市场主流美元存款利率集中在3%左右；外资银行美元存款利率整体水平更高 ，但最高也仅在4%左右。此外
，多家银行业务人员同时提示，外汇汇率波动幅度较大 ，若自身没有闲置美元
，购汇办理存款将承担不小的汇率风险 。

　　国有行与多数股份行美元存款利率普遍低于3%
。“我们银行暂时没有上调美元存款利率。 ”浦发银行工作人员告诉记者 。据工作人员介绍，该行美元存款5000美元起存 ，1年期和2年期利率稳定在2.8%
。农业银行利息同样低于3%
，据其工作人员介绍，该行门槛5000美元的1年期美元存款利率为2.8% ，3月期为2.3% 、6月期为2.5%，存款金额不足5000美元利率仅有1.8%。招商银行美元存款起存门槛为2万美元
，1年期
、2年期产品利率一致，均为2.8% 。

　　恒丰银行美元存款利率较高 ，据其工作人员介绍
，恒丰银行报价为较高水平，存款满5万美元的1年期产品利率为3.6% ，2年期利率反而有所下调
。“您关注这类产品就会发现
，3.6%的利率水平在同业中算是比较高的。”

　　城商行、农商行美元存款利率略高于国有大行，部分产品突破3% 。“我们银行5000美元起存 ，13个月利率为3.1%
。
”上海农商行的工作人员告诉记者。记者询问更长期的产品利率时
，对方介绍，该行21个月产品利率为3.2%；若存款达到20万美元门槛 ，21个月产品利率可提升至3.4% 。

　　民生银行5000美元起存1年期美元存款利率为3.1%
，其工作人员表示，当前市场上4%以上美元存款产品十分稀缺 ，绝大多数产品利率仅为3%出头。江苏银行同样要求5000美元起存，1年期利率为3%
，6月期为2.7%，3月期为2.5%
。

　　厦门国际银行新客户美元存款半年期和1年期利率相同 ，都是3.4%
，起存门槛2000美元，“我们银行美元存款利率最高的时候是在去年 ，有5.4%左右
，降下来后一直没有再上调，我们算是市面上利率比较高的银行”。

　　此外 ，富邦华一实行购汇专属利率
，据介绍，该行美元存款1万美元起存 ，大陆客户在该行办理购汇后
，半年期存款利率可达3.8%，1年期利率仅为3.55% ，短期利率高于长期，出现了“倒挂 ”现象 。其工作人员解释
，当前市场对于美联储后续降息时点与节奏尚无一致判断，因此各类金融机构均不愿推出长期高息美元存款产品
。

　　外资银行美元存款利率水平较高 ，多款短期产品利率突破4%。汇丰银行推出限时美元存款活动
，存款区间2000美元至80000美元（含）的3月期产品，利率可达4.1% 。据其工作人员介绍 ，该行期限更长的同类型产品并不参与此次活动
，因此起存门槛提升至3万美元，利率仅为2.8%
。

　　恒生银行同样出现利率高达4%美元存款产品。据其工作人员介绍 ，1月期利率为4.0%
，3月期 、6月期均为3.65%，12月期则为3.68% ，要求2万美元起存 。

　　除此之外
，多位工作人员提醒记者，客户若为办理存款专门换汇 ，需警惕汇率波动带来的亏损
。上述厦门国际银行工作人员告诉记者：“尽管当前美元汇率处于低位，如果您考虑换汇的话
，还是需要注意看利率能否覆盖汇率，跌得厉害的话5%的利率也很难覆盖。
”

　　自2024年市场预期美联储或将开启降息周期以来 ，国内美元存款利率从高峰期的5%以上持续回落 。不过
，2026年7月以来，部分外资银行推出限时高息美元定期存款活动 ，普遍上调各期限美元存款利率
，部分产品年化利率达到4%
。

　　如何看待美元定期存款利率走低？

　　“美元定期存款利率持续回落，是美联储降息周期下的必然结果 ，目前主流银行1年期美元存款利率普遍在2.8%至3%区间。”上海金融与发展实验室首席专家
、主任曾刚在接受《每日经济新闻》记者采访时表示
，此番外资银行借7月底议息会议临近之际阶段性上调利率，本质上是其为缓解自身美元流动性压力、吸引外币揽储的短期举措 ，并非利率趋势的逆转 。

　　那么
，目前美元定期存款和人民币存款相比是否还有优势？购买美元定期存款是否存在风险？

　　曾刚在接受采访时表示：“从横向比较来看，美元存款对人民币存款仍保有一定利率优势。目前内地商业银行主流1年期人民币定期存款挂牌利率已降至1%以下 ，而外资银行美元短期存款年化利率仍可达3.4%至4%，利差较为可观
。 ”

　　不过
，曾刚也指出，这一“账面优势
”需扣除汇率成本来看 ，若人民币阶段性升值
，汇兑损失可能侵蚀甚至抹平利息收益。

　　至于购买美元定期存款的风险，曾刚认为主要是汇率风险和流动性风险 ，他表示：“一是汇率风险
，人民币升值将导致换回人民币时的实际收益缩水；二是流动性风险，定期存款锁定期内若提前支取 ，通常只能按照活期利率计息
，收益将大幅缩水，资金使用灵活性受限 。对此 ，建议有实际用汇需求的投资者可按需配置
，但美元资产占个人总资产的比例应控制在合理范围内，且优先选择3至6个月的短期产品 ，以便及时根据利率和汇率变化作出调整
。”